Новое волшебное слово вошло в лексикон банкиров: «турбулентность». Им они объясняют все непредсказуемые и резкие изменения правил игры, особо характерные для последних лет. В этом смысле 2025-й был снова турбулентным. Но стресс-тест банки прошли — сложнее приходится их клиентам. О том, как их трудности сказываются на банковском бизнесе, и о чем говорят тренды, размышляли на экспертном совете премии «Менеджер года-2025» (учреждена ИД «Алтапресс»), посвященном финансам. Рассказываем главное.
Экспертный совет премии «Менеджер года-2025». Анна Зайкова
Содержание:
Тренд первый: кредитование бизнеса замедлилось
2025 год, как известно, начался в условиях высокой ключевой ставки ЦБ (21%) и роста налогов. Многие эксперты тогда предположили: деловая активность замедлится, спрос на кредиты упадет.
Отдельные горячие головы даже предположили: такая ставка убьет все живое. Они преувеличили.
Интерес предпринимателей сместился в сторону кредитов на пополнение оборотных средств, сообщил altapress.ru представитель крупного банка. Но кредитование бизнеса не сократилось.
«Кредитование бизнеса в этом году замедлилось, но не остановилось. Темпы роста постепенно возвращаются к сбалансированным. На 1 сентября годовой прирост кредитов бизнесу Алтайского края составил 7,7%», — описал ситуацию Андрей Иванов, управляющий Отделением по Алтайскому краю Сибирского ГУ ЦБ.
А вот кредиты населению в самом деле стали менее востребованы.
«На 1 сентября 2025 года кредитный портфель розничных заемщиков Алтайского края снизился на 7,7% по сравнению с аналогичной датой прошлого года. Хочу отметить, что это — не падение. Такие темпы — это отражение сильного перегрева в прошлые годы. Да, задолженность стала меньше, чем в прошлом году, но объем выдач сопоставим с 2021 годом, когда темпы были ближе к сбалансированным», — прокомментировал Андрей Иванов.
Экспертный совет премии «Менеджер года-2025». Анна Зайкова
Тренд второй: условия для бизнеса ухудшаются
Тем не менее эксперты всерьез говорят о росте уязвимостей в экономике, связывая это, в том числе, с высокими ставками по кредитам.
«По данным на конец третьего квартала, на обслуживание процентов по займам компании отдают 36% прибыли», — привел данные «Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования» модератор встречи и гендиректор ИД «Алтапресс» Юрий Пургин.
Василий Герман, директор лизинговой компании «Дельта», обратил внимание на кризис неплатежей в цепочке поставок и увеличение сроков оплаты до 60-120 дней.
Экспертный совет премии «Менеджер года-2025». Анна Зайкова
Рост просроченной задолженности поставщикам и подрядчикам констатирует и Росстат. Только в Алтайском крае в конце августа просрочка достигла 8,75 млрд рублей, тогда как годом раньше показатель составлял 6,36 млрд.
В целом же, по данным последнего опроса РСПП, 39% опрошенных полагают: в третьем квартале года неплатежи — главный ограничитель работы компаний (данные приводит “Коммерсантъ”).
Между тем, отдельные сегменты экономики чувствуют себя хуже других — это малый и микробизнес, говорит Дмитрий Тюнин, председатель правления Сибсоцбанка и президент Алтайского банковского союза.
«Мы это ощущаем, что называется, на кончиках пальцев, и сейчас есть большой запрос от малого и микробизнеса на рефинансирование беззалоговых кредитов», — объясняет Тюнин.
Экспертный совет премии «Менеджер года-2025». Анна Зайкова
Такие кредиты “малыши” брали по высоким ставкам в надежде на скорое улучшение ситуации. «Понимая, что период высоких ставок затягивается, они ищут беззалоговое рефинансирование, а для малого и микробизнеса его нет», — добавляет он.
Чем эти проблемы могут обернуться для банков? Очевидно, ухудшением качества кредитного портфеля — ростом проблемных кредитов. Пока, впрочем, ситуация далека до критической, следует из последнего обзора ЦБ «О развитии банковского сектора РФ».
Доля проблемных кредитов в корпоративном портфеле банков в течение года составляла 4,2% от портфеля (в среднем по стране). А в рознице отмечается умеренный рост: по данным за август, доля просрочки — 6,1% от портфеля, это +0,1% к июлю.
Экспертный совет премии «Менеджер года-2025». Анна Зайкова
Тренд третий: условия кредитования смягчаются
Между тем есть и хорошая новость: после июньского снижения ключевой ставки условия кредитования стали улучшаться.
«По данным ежеквартального опроса банков, действующих на территории Алтайского края, условия кредитования в регионе в третьем квартале 2025 года смягчились, реагируя на снижение ключевой ставки, которое началось в июне этого года. Неценовые условия кредитования смягчились для розничных клиентов: наиболее заметно – в потребительском кредитовании», — рассказал Андрей Иванов.
Смягчение подтверждает и тот же опрос предприятий РСПП в третьем квартале: вдвое уменьшилось число компаний, пострадавших из-за недоступности заемных средств. В апреле-июне таковых было 32%, в июле — сентябре уже 16%.
Экспертный совет премии «Менеджер года-2025». Анна Зайкова
Тренд четвертый: взлет ипотеки
А в розничном кредитовании самый показательный пример смягчения условий в ответ на снижение “ключевика” — ипотека: она буквально взлетела уже в июле.
По данным портала наш.дом.рф, в июле 2025-го жители края взяли ипотечные кредиты почти на 4,4 млрд рублей. Для сравнения: в июне — лишь на 3 млрд.
«Снижение ключевой ставки несколько оживило ипотечный рынок, вернув на него часть отложенного спроса, — комментирует Дмитрий Горбунов, управляющий ВТБ в Алтайском крае и Республике Алтай. — По мере снижения ключевой ставки оживляется спрос на вторичное жилье, снижение доли госпрограмм компенсируется растущим разнообразием рыночных предложений».
Экспертный совет премии «Менеджер года-2025». Анна Зайкова
Когда банковские кредиты станут еще доступнее? Дмитрий Тюнин выразил сомнение, что это произойдет в ближайшее время.
«Конкуренция банков за депозиты физических лиц в этом году продолжилась. То один, то другой банк начинают задирать ставки по депозитам. А мы понимаем: если в банке высокие ставки по вкладам, то трудно ожидать снижения ставок по кредитам в краткосрочном периоде», — сказал Тюнин.
Тренд пятый: население продолжает копить
Тем временем население продолжает бойко нести деньги в банки. И даже некоторое снижение ставок по депозитам не ослабило интерес к сбережениям.
По данным ЦБ, за первые восемь месяцев объем сбережений жителей края в банках увеличился на 9%, или на 36 млрд рублей. Общий объем средств населения — 436 млрд.
Для сравнения: расходы краевого бюджета-2025, по последним данным, — 224 млрд. То есть жители края хранят в банках два краевых бюджета.
Экспертный совет премии «Менеджер года-2025». Анна Зайкова
Банкиры отметили тут такие тренды.
Во-первых, все больше клиентов интересуются инвестиционными инструментами для сбережений. По словам Дмитрия Горбунова, число пользователей брокерскими счетами растет в среднем на 4% в квартал среди состоятельных вкладчиков. Третий квартал стал рекордным по притоку средств в облигационные фонды.
Во-вторых, набирают популярность вложения по программе долгосрочных сбережений, которую, напомним, поддерживает и софинансирует государство.
«Клиенты сохраняют тренд на сбережения. Прогнозируем, что он продолжится до конца года», — говорит Дмитрий Горбунов.
Экспертный совет премии «Менеджер года-2025». Анна Зайкова
Тренд шестой: напор мошенники не ослабевает, но результативность снижается
Обсудили на экспертном совете и раздражающую всех (но, увы, актуальную) тему мошенничества.
«Год от года количество и вариации мошеннических схем растет, этот год не стал исключением. Новые технологии, включая искусственный интеллект, делают эти атаки все более правдоподобными — от поддельных голосов до убедительных сообщений», — констатировал Дмитрий Горбунов.
С ним согласен Дмитрий Тюнин: “Мошенники креативны и мотивированы, и это тревожит”. Впрочем, судя по комментариям участников экспертного совета, усилия банков дают эффект.
«В этом году сумма спасенных от посягательств мошенников средств выросла почти в шесть раз. Прежде всего, благодаря антифрод-системе банка и работе сотрудников Сбера в офисах, с клиентами, которые находятся под влиянием злоумышленников», — рассказала Анна Лобанова, заместитель управляющего Алтайским отделением Сбера.
Экспертный совет премии «Менеджер года-2025». Анна Зайкова
В целом по стране, по данным ЦБ, в первом квартале банки предотвратили мошеннические операции более чем на 4,6 трлн рублей, во втором — на 3,4 трлн. Хотя и похищено было немало: более 13 млрд рублей.
Тренд седьмой (но не новый): банки сохраняют устойчивость
Как бы там ни было, банки продолжают сохранять устойчивость.
Годы тренировок в ходе дефолта, «черных вторников» и трехзначной ставки ЦБ в 1990-х и кризисов 2000-х заставили банкиров не то чтобы полюбить турбулентность (это только японцы говорят: «мы без цунами не можем»). Скорее — создать бизнес-модель для выживания в любой меняющейся ситуации.
«У нас все хорошо, с поставленными задачами справляемся, но можно отметить снижение рентабельности», — описал ситуацию Дмитрий Тюнин. Большинство спикеров говорило примерно о том же.
Экспертный совет премии «Менеджер года-2025». Анна Зайкова
Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила в конце октября, что прибыль российских банков в 2025 году будет чуть больше 3 трлн рублей. В 2024 году они получили 3,8 трлн.
О чем еще рассказали участники экспертного совета
Корпоративный бизнес — драйвер роста
Экспертный совет премии «Менеджер года-2025». Анна Зайкова
Ирина Бубенко, региональный управляющий Альфа-Банком в Алтайском крае:
“2025 год оказался для Альфа-Банка на Алтае по настоящему динамичным. Благодаря своевременному пересмотру процессов и обновлению продуктовой линейки банк смог адаптироваться к текущим запросам рынка, что отразилось в росте ключевых показателей.
За первые девять месяцев текущего года портфель привлечения увеличился на 10%, а кредитный портфель — на 13%, причем основной драйвер роста пришелся на корпоративный бизнес.
Приятно отметить, что Альфа-Банк в Барнауле перешагнул отметку в 70 млрд рублей по привлеченным ресурсам. В условиях сложной экономической конъюнктуры такие результаты свидетельствуют о высокой степени доверия со стороны компаний и населения.
Этот год не был исключением и по уплате налогов в бюджет края. Альфа-Банк по-прежнему являемся крупнейшим налогоплательщиком, и по итогам девяти месяцев уплатил 235 млн рублей в краевой бюджет.
Не менее важна и социально-экономическая роль банка. В апреле прошла масштабная бизнес конференция Альфа-Конфа, собравшая почти 3 тыс. участников в Барнауле — крупнейший нетворкинг для предпринимателей региона.
За девять месяцев банк провел более 120 мероприятий, поддерживая молодежные, спортивные, культурные и детские инициативы региона, а также организовал более 200 встреч со студентами, школьниками и выпускниками вузов.
Отмечая 25-летие присутствия Альфа-Банка на Алтае, можно уверенно сказать: за этот период банк не только укрепил свои финансовые позиции, но и стал важным партнером в развитии регионального предпринимательства и социальной инфраструктуры.
С учетом текущих достижений и планов на будущее, Альфа-Банк продолжит играть ключевую роль в поддержке бизнеса и экономического роста Алтайского края.”
Дальнейшие решения ЦБ не предопределены
Экспертный совет премии «Менеджер года-2025». Анна Зайкова
Андрей Иванов, управляющий Отделением по Алтайскому краю Сибирского ГУ ЦБ:
“В обновленном прогнозе Банка России средняя ключевая ставка в 2026 году составит 13–15% годовых и 7,5-8,5% годовых в 2027 и 2028 годах.
Но это не означает, что дальнейшие решения по ключевой ставке предопределены. Они будут зависеть от устойчивости замедления инфляции и динамики инфляционных ожиданий. Мы ожидаем, что кредиты бизнесу и населению будут прирастать сбалансированными темпами.
Таким образом, с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция снизится до 4–5% в 2026 году. В 2027 году и далее годовая инфляция будет находиться на цели”.
Расширяем доступность и географию
Дмитрий Горбунов. Экспертный совет по финансам в ИД «Алтапресс» Анна Зайкова.
Дмитрий Горбунов, управляющий ВТБ в Алтайском крае и Республике Алтай:
“Число розничных клиентов ВТБ в Алтайском крае и Республике Алтай с начала года выросло более, чем на 30% и достигло порядка 400 тысяч человек. Кроме того, значительно расширена география работы наших выездных менеджеров — количество населенных пунктов доставки выросло до 200”.
Клиенты ценят справедливые продукты
Экспертный совет премии «Менеджер года-2025». Анна Зайкова
Юрий Цуриков, директор филиала Росгосстраха в Алтайском крае:
“Усиление спроса на персонализацию и индивидуальные решения — тренд, который только набирает обороты. Клиенты ожидают, что страховая компания предложит им гибридный продукт, адаптированный под их образ жизни, риски и предпочтения.
Ценится возможность самостоятельно «собрать» полис – выбрать нужные риски, убрать ненужные опции. Люди больше не хотят переплачивать за «лишнее» — им важно знать, что продукт справедливый именно для них.
Современный страховой рынок реагирует на изменения в обществе, предлагая с появлением новых рисков адаптированные к ним страховые продукты. Так, в этом году Росгосстрах предложил такие монопродукты, как «Защита от дронов» и «Защита от бесполисных».”
Бизнес сохраняет адаптивность
Василий Герман, директор лизинговой компании “Дельта”. Предоставлено altapress.ru
Василий Герман, директор лизинговой компании “Дельта”:
“Тенденции года — неплатежи в цепочке поставок, агрессивное поведение налоговых органов (проверки участились, средние суммы сборов по итогам проверок выросли в 10 раз) и дефицит трудовых ресурсов.
Мы ожидали, что в 2025 году будет фокус на автоматизации и роботизации предприятий, но развитие не набирает высокого темпа. Отсюда последствия: снижение производительности и разбалансировка системы оплаты труда.
При этом есть и позитивные тенденции — высокая адаптивность отечественного бизнеса сохраняется. Компании ищут новые ниши и те, кто находит, сохраняют работоспособность”.
16+
Наталья Шварц.
При подготовке материалов используются сервисы экосистемы для бизнеса Контур
Источник: