По статистике Банка России, Алтайский край занимает первое место в Сибири по количеству ломбардов. Заведения, где можно перехватить денег под залог, есть не только во всех городах, но и в большинстве райцентров края. Мы узнали, как чувствует себя этот бизнес.
Содержание:
Почему первые
– Относительно большое количество ломбардов связано с их востребованностью, – считает учредитель и директор барнаульского ломбарда «Центр-плюс» Евгений Дергачёв. – Регион бедный, у людей нет денег, поэтому человек ищет, где бы занять до зарплаты. Не каждый может пойти в банк.
Сотрудник старейшего в Алтайском крае ломбарда «Злато» Дмитрий Подаксенов объясняет первое место большей разбросанностью таких заведений по территории края.
– В Новосибирской области большая урбанизация, ломбарды в основном сосредоточены в мегаполисе, у нас же 12 городов и много райцентров, в которых оказывают такие услуги, – говорит эксперт. – Популярность ломбардов связана и с тем, что у трети населения края нехорошая кредитная история. Кто-то когда-то не рассчитал возможности, просрочил выплату кредита. Банки таким заемщикам отказывают. И когда у людей возникает потребность в деньгах, им же не на большую дорогу идти? Для этого есть легальная возможность заложить сережки, колечко и получить финансовые средства.
Портрет заёмщика
В «Центре-плюс» клиенты в основном – рабочий люд, а в «Злато» заемщики разные. Это пожилые люди и молодые мамы, которые в ожидании пособия перехватывают на лечение и на другие повседневные нужды. Бывает, что человек покупает машину и ему не хватает. А некоторые едут в отпуск, преследуя двойную цель: и золотые украшения сохранить в ломбарде под надежной охраной, и денег в поездку взять.
Так как в таких заведениях фейс-контроль, то среди клиентов встречается крайне мало маргиналов.
– Если кто-то принес краденое, это нетрудно распознать, – считает Евгений Дергачёв. – Хотя у нас прошлой осенью был случай, когда человек арендовал квартиру и сдал находящийся в ней телевизор. Потом его осудили, краденую вещь у нас изъяли, и «Центр-плюс» понес убыток.
– Мы первым делом смотрим на заемщика и его паспорт, – добавляет Дмитрий Подаксенов. – Если приходит клиент, который уже несколько раз брал заем и выкупал залог, то ему спокойно даешь деньги. А если кто-то пришел впервые в не совсем адекватном состоянии и принес женское колечко, то такому мы откажем. В интересах ломбарда не связываться с возможным криминалом.
Условия займа
В ломбарде с клиента требуют предъявить паспорт и залог, но могут без объяснения причин отказать в сделке. Заем выдается на срок не более года и может продлеваться. Приемщик забирает залог и в подтверждение выдает залоговый билет. Это стандартный документ, который содержит признаки договора кредитования. Если клиент не выкупает залог, то через месяц после указанной в договоре даты возврата вещь может быть продана.
– Важно, что ломбард не передает в бюро кредитных историй факт просрочки займов, то есть не портит вашу кредитную историю, – уточняет начальник управления надзора за рынком микрофинансирования Сибирского ГУ Банка России Константин Лысенко.
Ставка займа зависит от качества залога и от популярности ломбарда. Сегодня по закону она не может превышать 1% в день, но в среднем по Сибири составляет 0,4–0,5% в день.
В «Центре-плюс» суммы от 100 тысяч ссужают под 0,1% в день, что сопоставимо с банковскими ставками. Но обычно люди занимают 25–30 тыс. рублей на 20–30 дней, и тогда стоимость заимствований в ломбарде – 0,25%.
– В 90% случаев в качестве залога приносят золото, реже – бытовую технику, аппаратуру. И 90% выкупают свой залог, если в стране экономическая ситуация нормальная. Или хотя бы вначале платят проценты, а потом «тело» займа, – говорит Евгений Дергачёв. – Если ситуация портится, то залоги оставляют. Именно этой весной почувствовалась такая тенденция. Около 30% заемщиков не могут выкупить свои вещи.
Ломбард залоги реализует самостоятельно или через аукцион. Есть специальные организации, которые скупают ювелирные изделия и отправляют их на аффинажные фабрики, обычно так действуют сетевые ломбарды.
Учредитель «Центра-плюс» отмечает, что для ломбарда важно заработать на процентах, а не на реализации залога, поэтому его хранят как минимум два месяца, а в некоторых случаях, если просит клиент, и по полгода.
Точно такой же политики придерживается и «Злато».
– Мы объясняем клиенту, что если он решит оставить свой залог у нас, а потом, когда у него появятся свободные средства, купить другое золотое украшение в магазине, оно ему обойдется дороже. Поэтому в интересах клиента выкупить залог, – говорит Дмитрий Подаксенов.
Чтобы проще реализовывать вещи, ломбарды их оценивают с небольшим дисконтом, хотя бывают в проигрыше, когда на бирже резко падает стоимость золота.
Тенденции
На ломбардном рынке существует определенная сезонность. Пик портфеля займов обычно приходится на апрель-май. Это связано с тем, что люди лучше живут летом, когда приходят меньшие платежки за коммуналку, и больше зарабатывают. Поэтому летом занимают меньше процентов на 20, чем в апреле.
– В этом году на весенний пик наложилась экономическая ситуация, связанная с геополитическими событиями, – рассказывает представитель «Злата». – И еще кратковременно вырастал курс золота вслед за курсом доллара. Золото – это биржевой товар, крепко привязанный к доллару, а он поднимался до 130 рублей. И за золото, которое приносили люди в качестве залога, ломбард выдавал ощутимо больше денег. В результате портфель займов подрос примерно на 10% относительно прошлогоднего максимума.
Контроль
– Ломбарды раньше проверяли все кому не лень: Центробанк, прокуратура, полиция, налоговики. Порядок навели, кого-то закрыли. А оставшимся законопослушным игрокам это только на руку. Но последнее время проверок значительно меньше, – отмечает Евгений Дергачёв.
То, что отрасль очень зарегулирована государством, подтверждает и Дмитрий Подаксенов.
Перед тем как обслужить клиента, его идентифицируют по паспорту и сравнивают с базой Росфинмониторинга, в которой находятся финансовые мошенники, и в суточный срок сообщают, если такой человек обнаружился.
Существует огромный список подозрительных операций, на который ломбарды обязаны реагировать. Например, если какой-то клиент многократно приносит изделия и не выкупает, или приносит большое количество однотипных изделий без клейма пробирной палаты. Но если заемщик их потом выкупил, то такая операция не считается подозрительной.
Конкуренты
Обычно, чем больше давление на легальный бизнес, тем большая его часть уходит в теневую сферу. Пример тому комиссионные магазины, которых, по некоторым оценкам, уже не меньше, чем ломбардов.
– Ломбарды мимикрируют под ювелирный магазин, объявляя, что скупают у населения золото с возможным выкупом его обратно, – объясняет Дмитрий Подаксенов. – Комиссионки не имеют такой отчетности, как ломбарды, и работают, как им удобно. Они могут принимать ювелирные украшения от маргинальных личностей, выдавая небольшие суммы под очень большой процент. В Центробанке разводят руками, объясняя, что эти магазины им не подконтрольны.
Потенциально конкуренцию ломбардам могут составить и микрофинансовые организации.
– Как только МФО начали открываться, наши клиенты пошли к ним, так как деньги там выдают без залога, – вспоминает Евгений Дергачёв. – Но сейчас люди стали умнее, так как поняли, что если просрочил, то коллекторы будут выбивать долг. Многие их боятся.
Поскольку у МФО процент невозврата займов значительно выше, то для покрытия потерь его владельцы увеличивают процентные ставки. Они достигают 1% в день.
Получается, что на широком микрофинансовом рынке ломбарды уверенно занимают свою нишу. И те, у кого есть ликвидный залог, идут за деньгами туда.
Не очень
Между тем последние годы количество ломбардов в Сибири сокращается, только за прошлый год – на 34%.
«Небольшим организациям выживать тяжело. Если 10 лет назад это мог бы быть семейный бизнес, то сегодня административные издержки на отчетность растут, надо содержать лишних работников», – объясняет Дмитрий Подаксенов.
Со стороны государства значительно усложняются условия работы ломбардов. В прошлом году прошло лицензирование ломбардов, значительное их число не смогло реализовать соответствие длинному списку условий и прекратило существование.
На вопрос, прибыльный ли это бизнес, Евгений Дергачёв честно признался:
– Сейчас бы я не стал открывать ломбард. Много лет этим занимаюсь, поэтому и продолжаю по инерции. 10–15 лет назад там были совсем другие деньги. Зарплату приемщику заплати, аренду, налоги, и себе остается – не очень.
Источник: